Договора банковского вклада icon

Договора банковского вклада



НазваниеДоговора банковского вклада
Микитьянц С. Р
Дата конвертации20.12.2012
Размер159.77 Kb.
ТипДокументы
1. /гос 2/1-10.doc
2. /гос 2/1. Теория государства и права как юридическая наука особенности, структура.doc
3. /гос 2/10.Функции государства понятие, особенности, эволюция..doc
4. /гос 2/100. Виды юридической ответственности по Российскому законодательству.doc
5. /гос 2/101. Виды юридической ответственности по Российскому законодательству.doc
6. /гос 2/102. Виды юридической ответственности по Российскому законодательству.doc
7. /гос 2/103-107.doc
8. /гос 2/103. Виды юридической ответственности по Российскому законодательству.doc
9. /гос 2/104. Виды юридической ответственности по Российскому законодательству.doc
10. /гос 2/105. Виды юридической ответственности по Российскому законодательству.doc
11. /гос 2/106. Виды юридической ответственности по Российскому законодательству.doc
12. /гос 2/107. Виды юридической ответственности по Российскому законодательству.doc
13. /гос 2/108. Морской протест понятие, значение, основания применения, порядок оформления.doc
14. /гос 2/109. Претензионный порядок разрешения споров на транспорте понятие, содержание, сроки. Особенности исковой давности по перевозке..doc
15. /гос 2/11-15(новые).doc
16. /гос 2/11. Внутренние и внешние функции современного российского государства.doc
17. /гос 2/110. Виды пассажирских перевозок. Источники правового регулирования. Понятие и характеристика договоров, опосредующих пассажирские перевозки..doc
18. /гос 2/111. Понятие и особенности правового регулирования международных перевозок..doc
19. /гос 2/112. Понятие, виды и правовой сатус транспортных средств..doc
20. /гос 2/113. Понятие экипажа транспортного средства. Правовой статус членов экипажа. Требования к ним..doc
21. /гос 2/12. Механизм государства понятие,признаки, структура.doc
22. /гос 2/13. Государственный орган понятие, признаки, компетенция.doc
23. /гос 2/14.
Классификация, виды государственных органов в Российской Федерации.doc

24. /гос 2/15. Принципы организации и деятельности государственного аппарата.doc
25. /гос 2/16 - 20 Гражд[1]. право.doc
26. /гос 2/16 - 20 Гражд[1]1. право.doc
27. /гос 2/16. Бюрократия и коррупция в государственном аппарате..doc
28. /гос 2/17. Форма государства понятие, элементы, общая характеристика.doc
29. /гос 2/18. Форма государственного правления понятие , виды.doc
30. /гос 2/19. Форма государственного территориального устройства. Унитарное и федеративное государства.doc
31. /гос 2/2. Теория государства и права в системе гуманитарных наук (философия и др.).doc
32. /гос 2/20. Федерация и конфедерация общее и особенное.doc
33. /гос 2/21-25.doc
34. /гос 2/21. Государственный политический режим понятие, виды.doc
35. /гос 2/22. Формы современного Российского государства форма правления и др., их особенности.doc
36. /гос 2/23. Политическая система РФ понятие, структура государство, партии и др..doc
37. /гос 2/24. Место и роль государства в политической системе Российского общества..doc
38. /гос 2/25. Взаимодействие государства и политических партий в современной России.doc
39. /гос 2/26-30.doc
40. /гос 2/26. Политическая система РФ нормативно правовые основы политические нормы, нормы права и др.doc
41. /гос 2/27. Российское государство и органы местного самоуправления.doc
42. /гос 2/28. Демократия в России представительная и непосредственная формы. Конституционные основы.doc
43. /гос 2/29. Государство и личность взаимная ответственность. Гражданство как правовой институт.doc
44. /гос 2/3. Место и роль теории государства и права в системе юридических наук.doc
45. /гос 2/30. Правовое государство понятие, признаки.doc
46. /гос 2/31. Гражданское общество и государство аспект взаимодействия.doc
47. /гос 2/32.Социальное государство понятие, конституционные основы.doc
48. /гос 2/33. Предпосылки происхождения права.doc
49. /гос 2/34. Основные подходы к пониманию права. Право и закон.doc
50. /гос 2/35.Признаки права (нормативность, общеобязательность и др.).doc
51. /гос 2/36-43,113,114.doc
52. /гос 2/36. Сущность и содержание права.doc
53. /гос 2/37. Принципы права общая характеристика, классификация, значение..doc
54. /гос 2/38. Межотраслевые и отраслевые принципы права, их особенности.doc
55. /гос 2/39. Функции права. понятие, виды..doc
56. /гос 2/4. Предмет науки теории государства и права.doc
57. /гос 2/40. Правотворчество понятие и особенности. Принципы правотворчества..doc
58. /гос 2/41. Виды правотворческой деятельности в Российской Федерации.doc
59. /гос 2/42. Законодательный процесс. особенности, стадии, уровни (федеральный и др.).doc
60. /гос 2/43. Понятие и виды форм (источников права).doc
61. /гос 2/44-53.doc
62. /гос 2/44. Правовой обычай, договор нормативного содержания, судебный прецендент как формы права.doc
63. /гос 2/45. Нормативный правовой акт понятие, признаки, виды.doc
64. /гос 2/46. Закон понятие, признаки, социальная значимость в современной России.doc
65. /гос 2/47. Виды законов в РФ (федеральные конституционные законы и иные).doc
66. /гос 2/48. Подзаконные нормативные правовые акты понятие, особенности, виды.doc
67. /гос 2/49. Действие нормативных правовых актов во времени (порядок вступления в действие, прекращение действия). Обратная сила закона. .doc
68. /гос 2/5. Методология теории государства и права (принципы, методы).doc
69. /гос 2/50. Действие нормативных правовых актов в пространстве (территриальный и экстерриториальный принципы).doc
70. /гос 2/51. Действие нормативно правовых актов по кругу лиц.doc
71. /гос 2/52. Система права понятие, основные черты,элементы.doc
72. /гос 2/53. Институт права определение, основания выдления.doc
73. /гос 2/54. Отрасли и подотрасли права понятие,основания выделения.doc
74. /гос 2/55. Предмет и метод правового регулирования как основания деления права на отрасли.doc
75. /гос 2/56. Норма права понятие, особенности, признаки.doc
76. /гос 2/57. Структура нормы права.doc
77. /гос 2/58. Соотношение нормы права и статьи нормативного правового акта.doc
78. /гос 2/59. Виды норм права.doc
79. /гос 2/6.Общенаучные и частные методы познания государства и права.doc
80. /гос 2/60. Правовые отношения понятие, признаки.doc
81. /гос 2/61. Субъективное право и юридическая обязанность как содержание правоотношения.doc
82. /гос 2/62. Субъекты правоотношений. Правосубъектность.doc
83. /гос 2/63. Объект правоотношений понятие, виды.doc
84. /гос 2/64.Юридические факты понятие, классификация. Фактические составы..doc
85. /гос 2/65. Преемственность в праве.doc
86. /гос 2/66. Соотношение экономики и права (аспекты взаимодействия).doc
87. /гос 2/67. Соотношение политики и права аспект взаимодействия.doc
88. /гос 2/68. Теории происхождения права (историческая школа права, теория естественного права и др.).doc
89. /гос 2/69. Частное и публичное право предмет, особенности.doc
90. /гос 2/7.Предпосылки и причины возникновения государства .doc
91. /гос 2/70. Право в объективном и субъективном значении.doc
92. /гос 2/71. Соотношение права и государства (единство, различие, взаимодействие).doc
93. /гос 2/72. Право и мораль общее и особенное. Их взаимодействие.doc
94. /гос 2/73. Реализация права понятие, правовая основа, виды (соблюдение предписаний юридических норм и др.)..doc
95. /гос 2/74. Применение права понятие и стадии. Акты правоприменения..doc
96. /гос 2/75. Пробелы в праве. Применение аналогии закона и аналогии права.doc
97. /гос 2/76. Правосознание особенности,структура, виды.doc
98. /гос 2/77-114.doc
99. /гос 2/77-81.doc
100. /гос 2/77-81_.doc
101. /гос 2/77. Правовая культура особенности, виды.doc
102. /гос 2/78. Правовой нигилизм понятие, виды, проблема преодоления.doc
103. /гос 2/79. Юридические коллизии и способы их разрешения.doc
104. /гос 2/8.Социальная сущность государства.doc
105. /гос 2/80. Правотворческая (законодательная) техника (технические приемы, юридические конструкции и др.).doc
106. /гос 2/81. Правовое регулирование понятие, предмет, цели.doc
107. /гос 2/82-87.doc
108. /гос 2/82.Механизм правового регулирования понятие, значение, структура..doc
109. /гос 2/83. Систематизация нормативных правовых актов понятие, назначение, виды.doc
110. /гос 2/84. Инкорпорация и консолидация как формы систематизации.doc
111. /гос 2/85. Кодификация - особая форма систематизации. Кодификационные акты.doc
112. /гос 2/86. Законность понятие, принципы, меры по упрочнению.doc
113. /гос 2/87. Юридические гарантии законности определение, виды.doc
114. /гос 2/88-92(новые).doc
115. /гос 2/88. Правопорядок как результат действия права. Общественный порядок.doc
116. /гос 2/89. Толкование норм права понятие, необходимость, способы (грамматический и др.).doc
117. /гос 2/9.Типология государства формационный и другие подходы. Современный взгляд на проблему.doc
118. /гос 2/90. Толкование норм права по объему (буквальное и др.).doc
119. /гос 2/91. Официальное толкование норм права понятие и виды..doc
120. /гос 2/92. Правомерное поведение особенности, виды.doc
121. /гос 2/93-97 Трансорт[1]. право.doc
122. /гос 2/93-97 Трансорт[1]1. право.doc
123. /гос 2/93. Правонарушение определение, признаки, юридический состав.doc
124. /гос 2/94. Виды правонарушений по российскому законодательству.doc
125. /гос 2/95. Юридическая ответственность понятие, признаки, основания.doc
126. /гос 2/96. Виды юридической ответственности по Российскому законодательству.doc
127. /гос 2/97. Виды юридической ответственности по Российскому законодательству.doc
128. /гос 2/98. Виды юридической ответственности по Российскому законодательству.doc
129. /гос 2/99. Виды юридической ответственности по Российскому законодательству.doc
130. /гос 2/Виды транспорта и их классификация.doc
131. /гос 2/Документ Microsoft Word (2).doc
132. /гос 2/Документ Microsoft Word.doc
133. /гос 2/транспортная логистика.doc
В гп как отрасль права. Принципы гп
Теория государства и права как юридическая наука особенности, структура
10. Функции государства понятие, особенности, эволюция. Понятие и основные признаки функций государства
96. Виды юридической ответственности по Российскому законодательству
96. Виды юридической ответственности по Российскому законодательству
96. Виды юридической ответственности по Российскому законодательству
103. Особенности имущественной ответственности в обязательствах по перевозке грузов
96. Виды юридической ответственности по Российскому законодательству
96. Виды юридической ответственности по Российскому законодательству
96. Виды юридической ответственности по Российскому законодательству
96. Виды юридической ответственности по Российскому законодательству
Статья 284 ктм: «Понятие общей аварии и принципы ее распределения»
Тесты это важно
109. Претензионный порядок разрешения споров на транспорте понятие, содержание, сроки. Особенности исковой давности по перевозке
11. Правовое положение и виды хоз обществ. Хоз общество
11. Внутренние и внешние функции современного российского государства
110. Виды пассажирских перевозок. Источники правового регулирования. Понятие и характеристика договоров, опосредующих пассажирские перевозки
111. Понятие и особенности правового регулирования международных перевозок
Технический регламент «О безопасности колесных транспортных средств» раздел I. Общие положения > Целями настоящего технического регламента являются
96. Виды юридической ответственности по Российскому законодательству
12. Механизм государства понятие, признаки, структура
13. Государственный орган понятие, признаки, компетенция
14. Классификация, виды государственных органов в Российской Федерации
15. Принципы организации и деятельности государственного аппарата
Статья 150. Нематериальные блага > Жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни,
Статья 150. Нематериальные блага > Жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни,
16. Бюрократия и коррупция в государственном аппарате
17. Форма государства понятие, элементы (общая характеристика)
18. Форма государственного правления понятие, виды (монархия, и др.). Форма правления
19. Форма государственного территориального устройства. Унитарное и федеративное государства
2. Теория государства и права в системе гуманитарных наук (философия и др.)
20. Федерация и конфедерация общее и особенное. Федеративное государство
21. Право собственности. Содержание, формы и виды собственности
21. Государственный политический режим понятие, виды
22. Формы современного Российского государства (форма правления и др.), их особенности
23. Политическая система РФ понятие, структура (государство, партии и др.). Политическая система
24. Место и роль государства в политической системе Российского общества
Законодательство отдельно выделяет политические общественные объединения, для которых установлен особый правовой режим
26. Понятие, система и основания возникновения граж-прав ответственности
26. Политическая система рф: нормативно правовые основы (политические нормы, нормы права и др.)
27. Российское государство и органы местного самоуправления
28. Демократия в России: представительная и непосредственная формы. Конституционные основы
29. Государство и личность взаимная ответственность. Гражданство как правовой институт
3. Место и роль теории государства и права в системе юридических наук
30. Правовое государство понятие, признаки
Л. А. Новоселова доктор юридических наук, судья Высшего Арбитражного Суда РФ "Гражданин и право", 2001, n 10
Общие положения обязательственного права Понятие обязательства
Понятие, основания и способы прекращения обязательств
Гражданско-правовой договор: понятие, содержание, виды
§ Прекращение права собственности
Закон устанавливает условия ответственности
36. Сущность и содержание права
37. Принципы права общая характеристика, классификация, значение. Принципы права
38. Межотраслевые и отраслевые принципы права, их особенности. Межотраслевые принципы
39. Функции права понятие, виды
4. Предмет науки теории государства и права
40. Правотворчество понятие и особенности. Принципы правотворчества Правотворчество
Закон по таким вопросам принимается в течение достаточно длительного времени по усложненной процедуре, свойственной законотворчеству
Законодательный процесс особенности, стадии, уровни (федеральный и др.)
43. Понятие и виды форм (источников права)
44. Общие положения о договоре ренты. Особенности заключения и исполнения договора ренты. Пожизненное содержание с иждивением
44. Правовой обычай, договор нормативного содержания, судебный прецедент как формы права
45. Нормативный правовой акт понятие, признаки, виды. Нормативно-правовой акт
Закон: понятие, признаки, социальная значимость в современной России. Закон. Это главный и преимущественный нормативно правовой акт
47. Виды законов в РФ (федеральные конституционные законы и иные) Виды законов
48. Подзаконные нормативные правовые акты понятие, особенности, виды
49. Действие нормативных правовых актов во времени (порядок вступления в действие, прекращение действия). Обратная сила закона
5. Методология теории государства и права (принципы, методы)
50. Действие нормативных правовых актов в пространстве (территриальный и экстерриториальный принципы)
51. Действие нормативно правовых актов по кругу лиц
52. Система права: понятие, основные черты, элементы
53. Институт права определение, основания выдления
54. Отрасли и подотрасли права понятие, основания выделения
55. Предмет и метод правового регулирования как основания деления права на отрасли
56. Норма права понятие, особенности, признаки
57. Структура нормы права
58. Соотношение нормы права и статьи нормативного правового акта
59. Виды норм права
Общенаучные методы познания государства и права
60. Правовые отношения понятие, признаки
61. Субъективное право и юридическая обязанность как содержание правоотношения
62. Субъекты правоотношений. Правосубъектность. Правосубъе?ктность
63. Объект правоотношений: понятие, виды. Объекты правоотношения
64. Юридические факты понятие, классификация. Фактические составы. Юридические факты
65. Преемственность в праве
66. Соотношение экономики и права (аспекты взаимодействия)
67. Соотношение политики и права аспект взаимодействия
68. Теории происхождения права (историческая школа права, теория естественного права и др.)
69. Частное и публичное право предмет, особенности
7. Предпосылки и причины возникновения государства
70. Право в объективном и субъективном значении
71. Соотношение права и государства (единство, различие, взаимодействие)
72. Право и мораль общее и особенное. Их взаимодействие
73. Реализация права понятие, правовая основа, виды (соблюдение предписаний юридических норм и др.)
74. Применение права понятие и стадии. Акты правоприменения. Применение права
75. Пробелы в праве. Применение аналогии закона и аналогии права. Пробел в праве
76. Правосознание особенности, структура, виды. Правосознание
77. Понятие и предмет транспортного права
77. Понятие, предмет и содержание транспортного права. Метод транспортного права, его характеристика
77. Понятие, предмет и содержание транспортного права. Метод транспортного права, его характеристика
77. Правовая культура особенности, виды. Понятие, структура, функции и виды правовой культуры
78. Правовой нигилизм понятие, виды, проблема преодоления
79. Юридические коллизии и способы их разрешения. Коллизия
8. Социальная сущность государства
80. Правотворческая (законодательная) техника (технические приемы, юридические конструкции и др.). Юридическая техника
81. Правовое регулирование понятие, предмет, цели. Правовое воздействие
82. Правовая защита потребителей транспортных услуг
82. Механизм правового регулирования понятие, значение, структура
83. Систематизация нормативных правовых актов понятие, назначение, виды
84. Инкорпорация и консолидация как формы систематизации
85. Кодификация особая форма систематизации. Кодификационные акты
Законность понятие, принципы, меры по упрочнению
87. Юридические гарантии законности определение, виды
88. Договоры об организации перевозок
88. Правопорядок как результат действия права. Общественный порядок. Правопорядок
89. Толкование норм права понятие, необходимость, способы (грамматический и др.). Толкование норм права
9. Типология государства формационный и другие подходы. Современный взгляд на проблему
90. Толкование норм права по объему (буквальное и др.)
91. Официальное толкование норм права понятие и виды. Виды толкования по субъектам
92. Правомерное поведение особенности, виды. Правомерное поведение
93. Договор транспортной экспедиции
93. Договор транспортной экспедиции
93. Правонарушение определение, признаки, юридический состав. Правонарушение
94. Виды правонарушений по российскому законодательству
95. Юридическая ответственность понятие, признаки, основания
96. Виды юридической ответственности по Российскому законодательству
96. Виды юридической ответственности по Российскому законодательству
96. Виды юридической ответственности по Российскому законодательству
96. Виды юридической ответственности по Российскому законодательству
Виды транспорта и их классификация
Договор банковского вклада является
Договора банковского вклада
Реферат по дисциплине «Логистика» на тему: транспортная логистика Выполнил : студент IV курса 503 группы

53. Прежде чем обратиться к понятию банковского вклада, дадим определение «вклада» с точки зрения действующего банковского законодательства, последнее является фундаментом для совершения всех банковских сделок с гражданами.

В соответствии со ст.36 Закона «О банках и банковской деятельности», вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.

В соответствии со ст.2 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации":

- вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада;

- вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.

Понятие договора банковского вклада (депозита) дается в п.1 ст.834 ГК РФ – это соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Гражданское законодательство РФ отождествляет понятие банковского вклада и депозита. Между тем, в банковской практике РФ понятие «депозит» является более широким, нежели «банковский вклад», подразумевающее также иные банковские операции, связанные с хранением банком в различной форме вещей клиента[1]. Банковский вклад именуют еще «денежным депозитом».

Таким образом, с точки зрения гражданского права, банковский вклад – оформленная договором банковского вклада сделка, состоящая в передаче банку вкладчиком денежной суммы (вклада) с обязательством возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В юридической литературе не утихает дискуссия о природе банковского вклада (как в рамках банковского права, так и гражданского права).

Одни авторы считают, что банк не хранит денежные средства вкладчика, поскольку он ими пользуется, размещая от своего имени и за свой чет на условиях возвратности, платности и срочности. Вот почему, по мнению этих авторов, вкладчик не сохраняет права собственности на денежные средства, а только приобретает права требования к банку.

Превалирует точка зрения, что договор банковского вклада является разновидностью договора хранения.

Есть и такая точка зрения, согласно которой вклад — это разновидность договора займа[2], договора поклажи. Как отмечают исследователи, «договор банковского вклада (депозита) по своей правовой природе является разновидностью договора займа (ст. 807 ГК РФ)[3], поскольку денежные средства передаются вкладчиком, являющимся кредитором, банку-должнику. Однако по договору займа заемщик после передачи ему денежных средств становится их собственником, тогда как по смыслу п. 1 ст. 834 вещно-правовых отношений между банком и клиентом не возникает»[4]. Безналичные же денежные средства, находящиеся во вкладах, по мнению Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина, не могут принадлежать никому на праве собственности.

Есть точка зрения, согласно которой вкладчик сохраняет право собственности на денежную сумму, которую он передает во вклад банку. Не случайно в ст.36, которая приведена выше, используется термин «хранение». Закон говорит, что банк обязан возвратить вклад по первому требованию вкладчика. Конечно, банк возвращает не те же, а, как правило, другие денежные купюры. Однако он пользуется не купюрами как таковыми, а той стоимостью, которая в них содержится. Банк пользуется деньгами клиента, размещая денежные средства с выгодой для себя и с таким расчетом, чтобы часть полученной прибыли можно было уплатить вкладчику в виде процентов за пользование его деньгами. В этом смысле банк как бы арендует деньги и извлекает из них для себя полезные свойства за счет объединения их в систему, обладающую новыми качествами, т.е. качествами аккумулированных денег[5].

Что же касается отнесения договора банковского вклада к чье либо разновидности, то представляется рациональной точка зрения – выделения договора банковского вклада в качестве самостоятельного вида гражданско-правовой сделки (А.А. Вишневский, Ю.К. Толстой).

Обратимся к характеристикам договора.

Договор банковского вклада — реальный, а не консенсуальный договор. Такой договор возникает с момента передачи денег банку. Обязательство имеет только банк: вкладчик имеет право требовать у банка возврата суммы вклада (целиком или части) и процентов по нему и не имеет каких-либо обязанностей по нему, таким образом, рассматриваемый договор является односторонним (односторонне обязывающим).

Из этого, в частности, следует, что нужно признавать ничтожными условия договоров банковского вклада, согласно которым, вкладчик обязуется перечислить денежную сумму банку и несет риск неблагоприятных последствий (в том числе уплату неустойки и т.п.) при несвоевременном исполнении этой обязанности[6].

В практике встречались случаи, когда банк включал в договор банковского вклада условия о взыскании с вкладчика неустойки за досрочное расторжение договора или отказывал последнему в выплате процентов по вкладу[7]. Такие условия договора банковского вклада также не основаны на законе. Банк обязан в любом случае вернуть вкладчику сумму вклада, и не может уменьшить ее путем взыскания штрафных санкций. Ничтожными будут считаться и условия договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию.

Договор банковского вклада – возмездный договор. Возмездным данный договор является потому, что при любых обстоятельствах банк обязан выплатить вкладчику проценты. Даже при досрочном расторжении договора банковского вклада по инициативе вкладчика банк не имеет права отказывать последнему в выплате процентов и тем более взыскивать с клиента неустойку, уменьшая сумму внесенных им денежных средств. Однако это не лишает банк права при досрочном расторжении договора банковского вклада клиентом уменьшить сумму процентов, выплачиваемых ему в порядке, предусмотренном договором (п.3 ст.844 ГК РФ).

Договор банковского вклада, со стороной вкладчиком - гражданином, является публичным договором.

Обратимся к элементам договора банковского вклада.

В качестве предмета договора могут выступать только денежные средства (сумма вклада и проценты по нему). При этом денежная сумма, составляющая вклад может быть выражена как в рублях, так и иностранной валюте (ст.36 Закона «О банках и банковской деятельности»). Именно предмет договора позволяет отличить данное соглашение от смежных соглашений, например, от вклада драгоценных металлов.

Важно подчеркнуть, что по требованию вкладчика банк обязан вернуть сумму вклада в той валюте, которая обусловлена договором банковского вклада.

«Р. обратился в суд с иском к банку о взыскании вкладов и процентов по вкладам, ссылаясь на то, что по истечении срока договора вклады и проценты по ним возвращены ему не были. По договору вклада сумма вносилась в иностранной валюте.

Решением районного суда сумма вклада и проценты на сумму вклада взысканы в пользу истца в рублевом эквиваленте.

По протесту заместителя Председателя Верховного Суда РФ решение в части взыскания вклада и процентов на сумму вклада отменено по следующим основаниям.

В силу ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.309 того же Кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Условие договора о вкладе в иностранной валюте законодательству Российской Федерации не противоречит.

В силу ст.834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

По договору между сторонами Р. был обязан внести на счета банка денежные средства в иностранной валюте, а банк - обеспечить возврат вкладов с процентами. Дополнительными условиями уточнялось, что операции со средствами вкладчика в иностранной валюте производятся в соответствии с действующим законодательством, правилами и тарифами, утвержденными банком.

Следовательно, ответчик должен был исполнить свои обязательства по возврату вкладов в той валюте, в которой они были внесены.

В п.1 ст.5 Закона Российской Федерации от 9 октября 1992 г. №3615-I "О валютном регулировании и валютном контроле" (в ред. от 5 июля 1999 г.) установлено, что резиденты могут иметь счета в иностранной валюте в уполномоченных банках.

Согласно ст.36 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-I "О банках и банковской деятельности" (в ред. от 31 июля 1998 г.) вклад - это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода; вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором; банки, имеющие необходимые лицензии на принятие вкладов, обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками.

Из приведенных положений вытекают следующие выводы. Банк обязан по требованию вкладчика вернуть ему сумму вклада в той валюте, которая обусловлена договором банковского вклада. Если в договоре указано, что вклад, внесенный в иностранной валюте, подлежит возвращению вкладчику в той же валюте, то в случае нарушения банком этого обязательства с него по требованию вкладчика должен быть взыскан вклад в иностранной валюте, обусловленной договором.

Поскольку предметом вклада является определенная денежная сумма в иностранной валюте, одной из основных целей вложения вклада является хранение его банком и последний обязан обеспечить сохранность вклада и выдачу его вкладчику по первому требованию, вклад, внесенный в иностранной валюте, должен быть выдан вкладчику в той же валюте и в случае, если в договоре банковского вклада отсутствует условие о выдаче вклада в иностранной валюте»[8].

Поскольку предмет вклада - определенная денежная сумма в иностранной валюте, одной из основных целей вложения вклада является хранение его банком и последний обязан обеспечить сохранность вклада и выдачу его вкладчику по первому требованию, вклад, внесенный в иностранной валюте, должен быть выдан вкладчику в той же иностранной валюте и в случае, если в договоре банковского вклада отсутствует условие о выдаче вклада в иностранной валюте.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (п.1 ст.836 ГК РФ). Как следует из ГК РФ, письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. "Положение "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций" (с изм. От 29 ноября 2000 г.) утверждено ЦБ РФ[9].

В ст. 36 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" закреплено, что привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Это положение противоречит нормам ГК РФ, которые не содержат столь категоричных требований. И это как раз та ситуация, когда необходимо правильно провести грань между публичными и частноправовыми отношениями.

В этой связи необходимо учитывать, два обстоятельства. Во-первых, банковское законодательство императивно по отношению к кредитной организации. Если договор именно в такой форме отсутствует, например он составлен не в двух, а в одном экземпляре, то в этом случае к банку могут быть применены санкции. Во-вторых, нормы ГК РФ в данном случае должны превалировать в силу прямого указания ст.3 ГК РФ, установившей приоритет норм ГК над нормами гражданского законодательства, т.к. ГК был принят позднее.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным (п.3 ст.836 ГК РФ).

Действующее законодательство, как это следует из ст.837 ГК РФ, выделяет следующие виды вкладов: вклад до востребования, срочный вклад. В соответствии с буквой закона, вклад может быть внесен на условиях выдачи его по первому требованию вкладчика (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад), а также на иных условиях, не противоречащих закону.

Содержание ст.837 и 838 ГК РФ позволяет выделить также «условные вклады» - вклады вносимые на «иных условиях возврата». Их режим аналогичен режиму срочных вкладов.

Дополнительное разделение на виды вкладов производится в специальных банковских актах. Так, например, Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. №1-Р "О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения" (в редакции от 27 декабря 1995 г.) (с изменениями от 19 января, 13 мая 1996 г., 5 января 1997 г.)[10] выделяет следующие (дополнительные) разновидности вкладов (п.1.1): целевые на детей, выигрышные, условные, пенсионные, срочные депозиты, срочные с ежемесячной выплатой дохода и номерные.

Как мы уже подчеркивали, по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов.

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, по наступлении предусмотренных договором обстоятельств договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (п.4 ст.837 ГК РФ).

В 2003 году рассматривалась конституционность вышеназванного положения. Заявитель утверждал, что положение п.4 ст.837 ГК РФ противоречит ч.1 ст.34 и ч.1 и 3 ст.35 Конституции РФ. То есть, нарушает право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Как пояснил КС РФ, правило о продлении договора банковского вклада в тех случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы вклада по истечении срока договора, и определение минимальной величины процентов, которые должны начисляться на сумму вклада при таком продлении договора (не меньше, чем проценты по вкладу до востребования), введено в целях защиты интересов вкладчика как экономически более слабой стороны соответствующих правоотношений. Это не исключает права сторон договора срочного банковского вклада предусмотреть в нем условие о начислении процентов на сумму вклада в случае продления договора по окончании срока его действия в том же размере, как и ранее, или же больше прежнего.

Окончание срока действия договора и невостребование вкладчиком причитающихся ему сумм являются теми предусмотренными федеральным законом основаниями, при наличии которых банком в одностороннем порядке может быть изменен (уменьшен) размер процентов, выплачиваемых вкладчику на сумму вклада при пролонгации договора на новый срок[11].

Ключевым условием каждого договора банковского вклада – являются проценты. Условие о процентах — существенное условие данного договора. Согласно ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в том размере, который определен в договоре банковского вклада (п.1 ст.838 ГК РФ). При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.3 ст.838 ГК РФ, определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.

В этой связи необходимо напомнить, что Постановлением Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. №4-П[12] положение части второй статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" об изменении процентной ставки по срочным вкладам граждан, позволяющее банку в одностороннем порядке произвольно снижать ее исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность, признано не соответствующим Конституции РФ.

Далее - Определением СК Верховного Суда РФ от 27 января 1998 г. по договорам банковского вклада, заключенным с гражданами, банки не вправе с 1 марта 1996 г. уменьшать размер процентов по вкладам и в тех случаях, когда условие об одностороннем уменьшении банком размера процентов включено в договор банка с гражданином-вкладчиком[13].

Впрочем, уже в июле 2004 года ВС РФ в Определении Президиума Верховного Суда РФ от 14 июля 2004 г. №8пв04 )дополнил вышесказанное указав, что «включение в условия договора срочного банковского вклада с ежемесячным начислением процентов права Сбербанка РФ на одностороннее изменение размера банковского процента и ознакомление истца с условиями договора такого вклада перед его заключением свидетельствует о согласовании сторонами условия о праве банка на одностороннее изменение договора в части процентной ставки по вкладу.

Исходя из этого, по договорам срочных банковских вкладов, заключенным до введения в действие части второй ГК РФ, изменение банком процентной ставки является возможным и после 1 марта 1996 года, если условие о возможности изменения банком процентной ставки по договору срочного вклада содержалось в конкретном договоре, и вкладчик был ознакомлен с этим условием в надлежащем порядке. На период заключения этих договоров действовавшим законодательством банку предоставлялась возможность устанавливать в договоре условие об изменении процентной ставки, и это условие на основании статьи 422 ГК РФ сохраняет свою силу после установления законодателем иных правил, обязательных для сторон.

Таким образом, поскольку на момент заключения договора его условие о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки по вкладу соответствовало действовавшему законодательству, данное условие продолжает действовать и после вступления в силу части второй ГК РФ и его статьи 838»[14].

Порядок начисления процентов дополнительно регулируется Положением ЦБР от 26 июня 1998 г. №39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета" (с изменениями от 24 декабря 1998 г.)[15].

Проценты по привлеченным денежным средствам начисляются банком-заемщиком в порядке и в размере, предусмотренных соответствующим договором и Положением.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям (п.1 ст.839 ГК РФ).

В соответствии с п.4.2 Положения, когда срочный либо другой вклад (иной, чем вклад до востребования) возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления обстоятельств, предусмотренных договором банковского вклада (депозита), проценты по вкладу (депозиту) выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам "до востребования", за исключением тех случаев, когда договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов.

При возврате вклада банк уплачивает вкладчику проценты, начисленные в соответствии с условиями договора (п.4.2.1.). Выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Если иное не предусмотрено договором банковского счета, сумма процентов, начисленная за пользование денежными средствами, находящимися на счете, зачисляется на счет по истечении каждого очередного квартала (п.4.3 Положения, п.2 ст.839 ГК РФ).

Субъекты рассматриваемого договора – гражданин-вкладчик и банк. Между тем, необходимо учитывать, что понятия «вкладчик» и «лицо, вносящее денежные средства во вклад, не всегда совпадают. Это связано с тем, что ГК РФ предусматривает возможность внесения денежных средств во вклад третьими лицами (ст.841 ГК РФ). При этом указание имени гражданина (статья 19) в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Вклады в пользу третьих лиц урегулированы ст.842 ГК РФ. Такой договор банковского вклада частично подчиняется общим правилам о банковском вкладе.

Лицо, на имя которого сделан вклад, приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, которое может быть выражено любым способом (например, требованием о выдаче вклада или перевода его на другой счет, оформлением доверенности и др.), если иное не предусмотрено договором банковского вклада. При этом в соответствии с ГК РФ, лицо, заключившее договор банковского вклада, может пользоваться всеми правами вкладчика, (вплоть до расторжения договора банковского вклада), но только до того момента, пока лицо, в пользу которого был открыт вклад, не выразило намерения воспользоваться своими правами вкладчика.

В случае нарушения прав гражданина-вкладчика, последний может обратиться в суд. Причем, т.к. данные правоотношения отнесены законодателем к отношениям, охраняемым законодательством о защите прав потребителей, иск по такой категории дел не облагается государственной пошлиной.

Ограничен ли выбор способов защиты вкладчика гл. 44 ГК РФ? Такой вопрос периодически возникает на практике. Проиллюстрируем примером:

«При рассмотрении дела по иску А. суд установил, что Сбербанк России незаконно изменял процентную ставку по срочным вкладам и неправильно начислял проценты по текущему вкладу истца, т.е. нарушил обязательство по договору с истцом в части размера подлежащих выплате процентов, в результате чего по истечении срока действия депозитных договоров и по наступлении момента выплаты процентов по пенсионному вкладу истец недополучил часть дохода по этим вкладам. Поскольку выплата процентов по вкладам является денежным обязательством, которое ответчиком было нарушено, суд возложил на отделение Сбербанка России обязанность по выплате истцу процентов за пользование недополученной суммой дохода по вкладам в соответствии со ст.395 ГК РФ.

Президиум краевого суда, отменяя это решение и направляя дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции, указал, что к спорным правоотношениям недопустимо применение правил ст.395 ГК РФ, так как перечень способов защиты прав и интересов вкладчиков, приведенный в ст.840 ГК РФ, является исчерпывающим, отношения банковского вклада регулируются специальной главой 44 ГК РФ, не предусматривающей применения норм ГК общего характера, в частности ст.395 ГК РФ.

Судебная коллегия Верховного Суда РФ отменила постановление краевого суда и оставила без изменения решение суда первой инстанции по следующим основаниям.

Общие положения части первой Гражданского кодекса РФ полностью распространяются на отдельные виды обязательств, в том числе и на договор банковского вклада.

Статья 395 ГК РФ предусматривает ответственность за нарушение денежного обязательства. К денежным обязательствам относятся и обязательства по договорам банковских вкладов граждан»[16].

Таким образом, защита гражданских прав в соответствии со ст.12 ГК РФ осуществляется любыми способами, предусмотренными законом. Статья 395 ГК РФ предусматривает такой способ защиты права, как начисление процентов за пользование чужими денежными средствами. Ограничений применения этой нормы глава 44 ГК РФ не устанавливает.



Похожие:

Договора банковского вклада iconНалоговое право. Тест с правильными ответами в каком случае меняется порядок начисления амортизации при использовании нелинейного метода
Доходы в виде процентов, полученных по договорам займа, кредита, банковского счета, банковского вклада, по ценным бумагам и другим...
Договора банковского вклада iconДоговор банковского счета

Договора банковского вклада iconПлан совместных мероприятий по выполнению коллективного договора на 2011-2012 учебный год
Подведение итогов выполнения Коллективного договора в 2010г на заседании профкома и администрации
Договора банковского вклада iconПримерная форма доверенности на получение сумм со вклада (счета), оформленной вне банка

Договора банковского вклада iconПервая
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они...
Договора банковского вклада iconДипломная Анализ мировых тенденций развития рынка розничных финансовых услуг и оценка современных стратегий потребительского кредитования банковского сектора РФ содержание
Дипломная Анализ мировых тенденций развития рынка розничных финансовых услуг и оценка современных стратегий потребительского кредитования...
Договора банковского вклада iconКодекс для бухгалтера под редакцией Ф. Н. Филиной
Охватывает ситуации, связанные с необходимостью предварительного (предшествующего заключению трудового договора) медицинского освидетельствования....
Договора банковского вклада iconКодекс раздел 3 трудовой договор
При этом недостающие сведения вносятся непосредственно в текст трудового договора, а недостающие условия определяются приложением...
Договора банковского вклада iconI. Теоретико-методологические аспекты организации системы банковского кредитования
Кредитная политика как составляющая эффективного функционирования коммерческого банка
Договора банковского вклада iconСловарь акцепт— 1/согласие на заключение договора
Акцепт— 1/согласие на заключение договора в соответствии с предложением (офертой)* другой сторо­ны; 2/согласие на оплату или гарантирование...
Договора банковского вклада iconПредмет договора. Предметом настоящего Договора является совместная деятельность Медицинского учреждения и мдоу по оказанию медицинской помощи воспитанникам мдоу. Права и обязанности сторон
«мдоу» в лице заведующей Прудниковой Александры Фёдоровны, действующее на основании Устава с другой стороны и совместно именуемые...
Разместите кнопку на своём сайте:
Документы


База данных защищена авторским правом ©podelise.ru 2000-2014
При копировании материала обязательно указание активной ссылки открытой для индексации.
обратиться к администрации
Документы

Разработка сайта — Веб студия Адаманов