\"Банковская система ядро кредитной системы государства \" icon

"Банковская система ядро кредитной системы государства "



Название"Банковская система ядро кредитной системы государства "
страница1/3
Дата конвертации27.08.2012
Размер426.36 Kb.
ТипКурсовая
  1   2   3
1. /Kurs_ek_teoria.doc"Банковская система ядро кредитной системы государства "


РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ СОЦИАЛЬНЫЙУНИВЕРСИТЕТ


Кафедра политической экономики и международных экономических отношений


КУРСОВАЯ РАБОТА


по экономической теории


на тему: ”Банковская система – ядро кредитной системы государства “.


Руководитель: Выполнил студент

доктор экономических наук, 2 курса факультета социального

профессор страхования, экономики и финансов

Салихов Борис Варисович специальности финансовый менеджмент

(дневного) отделения

Рецензент: Стемповский Игорь Александрович


Москва 2005


План:


Введение…………………………………………………………3стр.


1.Общая характеристика банковской системы страны…..4стр.


2.Роль Центрального Банка в современной экономике….16стр.


3.Особенности развития банковского сектора в российской

экономике……………………………………………………….21стр.


Заключение...…………………………………………………...26стр.


Список использованной литературы………………………..27стр.


Введение

Актуальность данной темы заключена в том, что банковская система является одним из основных организаторов экономической жизни страны. От эффективности функционирования в значительной степени зависят успех в преодолении экономического кризиса, в снижении инфляции и финансовой стабильности. Главным элементом этой системы служит банк как финансовый институт, созданный для управления денежным потоком в стране.

Российская банковская система необходима для решения важнейших экономических и социальных задач, таких как: удвоение ВВП, структурная перестройка экономики, насыщение ее долгосрочными и дешевыми ресурсами, повышения уровня благосостояния граждан, подъема их духовного и интеллектуального потенциала.

Для развития реальной экономики необходимо кредитование деятельности предпринимателей и хозяйствующих агентов. Как раз здесь и выявляется огромное значение кредитной системы как составной части банковской системы. Ведь кредит открывает предпринимателям, хозяйствующим агентам и домохозяйствам доступ к хозяйственному потоку благ. Здесь кредитная организация выступает как система управления финансовыми рисками потерь прав собственности, которые возникают в связи с опасностями в процессе торговли ликвидности, открытия кредитов, выдачи ссуд, предоставление займов и финансовых гарантий, а также инвестирования капиталов. Главная функция банковской системы служить механизмом трансформации сбережений в инвестиции.


Цель курсовой работы – разобраться в российской банковской системе, выявить механизмы работы, примерный сценарий развития в будущем и сформулировать состояние на сегодняшний день.

Для этого будут рассмотрены некоторые вопросы: банк как система, системные функции банковской системы, кредитная система и ее элементы, коммерческие банки, Банк России, банковский сектор и т. п.


1.Общая характеристика банковской системы страны.

В России банковская система, является двухуровневой, которая представлена Центральным Банком Российской Федерации (Банк России), основная задача которого состоит в проведении научно обоснованной денежной политики1 и множеством коммерческих банков являющихся объективно необходимыми социально-экономическими элементами общей системы субъектов хозяйствования в рыночной экономике.

Банковская система называется «нервной системой» экономики страны. Выступая важнейшим структурным инструментом ускорения экономического роста, инвестиций и конкурентоспособности российской экономики. Еще в 2002 г. в послании президента В.В. Путина Федеральному собранию говорилось, что “важнейшим условием динамичного экономического развития является эффективная банковская система”2.

Несущей конструкцией и главным составляющим элементом выступает банк. Часто встречается размытая сущность банка, которая выражается через его специфические свойства и функции. Например, дается определение либо коммерческого, либо центрального банка. В итоге отсутствует единство в определении понятия «банк». Поэтому следует провести пояснительную и сущностную спецификацию данного термина.

Для того чтобы определить понятие «банк» следует рассмотреть его этимологию (то есть основное значение слова, определение происхождения слова). Так термин «банк» происходит от итальянского «banco», означающее «стол»; итальянского «banka» - «скамья» и французского «banque» - «сундук», что связано с хранением. Эти «столы, скамьи, сундуки» устанавливались на площадях, где происходила оживленная торговля товарами. При покупке-продаже встречались монеты различных государств и городов, различной формы и различного достоинства. В этих условиях требовались специалисты, разбирающиеся во множестве обращающихся монет, которые могли бы оценить их и дать советы по обмену монет. Эти специалисты обычно размещались за своими особыми столами на рынках, где происходила торговля. Если учесть, что в 10 веке Италия являлась центром мировой торговли, то банкиры становились непременными участниками в торговых операциях, а их «столы» получили все большее распространение.

Таким образом, в результате традиционного этимологического анализа можно сделать вывод о том, что понятие «банк» акцентирует внимание на роли посредника в кредитно-денежных отношениях. Ведь банк-это одновременно и агент спроса, и агент предложения денежных средств.

Вместе с тем, можно привести следующие наиболее часто встречающиеся определения. В «Толковом словаре русского языка» банк определяется как правительственное или частное кредитное (верительное) учреждение, для вкладов и займов, для учета векселей, для выпуска денежных знаков3.

Финансово-кредитный словарь дает определение банка как особой организации, аккумулирующей денежные средства и накопления, предоставляющей кредит, осуществляющей денежные расчеты, выпуск в обращение, операции с ценными бумагами и др. Возникает на основе товарно-денежных отношений и поэтому существует при различных общественно-экономических формах4.

А в научной литературе правового характера встречается такое определение: «Банк-это коммерческое юридическое лицо (хозяйственное общество), которое в соответствии с законом и на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ, представлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также открывать и вести банковские счета юридических и физических лиц»5.

С точки зрения институционального анализа часто рассматривается банк как институт рыночной экономики. Так под банками понимают финансовые институты, покупающие первичные требования отдельных лиц и предприятий и продающие им взамен требования к самим себе (вторичные требования). Либо денежно-кредитный институт, осуществляющий регулирование платежного оборота в наличной и безналичной формах.

Вместе с тем вышеприведенные трактовки понятия «банк» возникли не случайно. Каждая из них характеризует и раскрывает определенный срез, сторону объекта исследования. Только в совокупности все они позволяют представить банк как сложную, многогранную систему.

Сущность банка выражается в его структуре и специфике деятельности. Под структурой банка понимается совокупность элементов, находящихся в тесном взаимодействии. Таких элемента четыре: первый-это банковский капитал; второй - собственно деятельность банка в сфере обмена; третий элемент составляет особая группа людей, отдельных личностей, обладающих специфическими знаниями в области банковского хозяйства (банкиры) и четвертый – производственный (банковская техника, здания, средства связи и коммуникации).

Далее представим совокупность банков как целостную систему. Ведь в системе свойства целого не есть сумма свойств ее элементов. Система есть нечто большее, чем сумма входящих в нее элементов. Банковская система определяется как совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой6.

Как следствие система совокупности банков становится системой (органической целостностью) в определенных условиях. Во-первых, с позиции внутренней организации необходимым признаком системы является единство элементов, находящихся во взаимной связи. Во-вторых, эта система элементов определенным образом организована. И здесь возникает проблема места и роли Центрального банка, но обоснованный ответ будет приведен во второй главе данной работы.

Следом мы рассмотрим банковскую систему как подсистему. Ведь совокупность банков является сложной системой. Это и означает, что сама банковская система выступает как подсистема по отношению к рыночной экономике в целом. Их взаимодействие происходит по двум направлениям – от внешней среды к объекту и обратно, определяемым соответственно как вход и выход (см. рис. 1.).

Входные параметры подсистемы характеризуются всей совокупностью производственных, природных, трудовых ресурсов, технологических способов, научных знаний (депозитов) и т.п. Рис. 1. Банковская система как подсистема рыночной экономики7

Выход системы есть не что иное, как удовлетворение потребностей в части создания покупательной способности. В результате банковская система занимает двойственное положение в рыночной экономике - как ее элемент и как объект, который отражает происходящие в ней процессы.

Проведенный нами анализ позволяет выделить системные функции. Во-первых, развитая банковская система управляет системой платежей (коммерческие сделки производятся путем перераспределения средств между различными банковскими вкладами посредством чеков, либо электронных переводов и т.п.).

Во-вторых, наряду с другими финансовыми посредниками, банковская система трансформирует сбережения в инвестиции.

В-третьих, банковская система, где доминантой является денежно-кредитная политика центральных (государственных, эмиссионных) банков, регулирует количество денег, находящихся в рыночной экономике. Стабильный и умеренный рост денежной массы - это залог обеспечения постоянного уровня цен, при достижении которого, рыночные отношения воздействуют на экономическую систему самым эффективным и выгодным образом.

Банковская деятельность должна быть организована эффективно и должна приносить прибыль, за счет которой происходит пополнение собственных средств (капитала) банка (систему) и увеличения его ресурсного потенциала. Это позволяет расширить объемы вложений и получить дополнительную прибыль. Такая зависимость называется положительной обратной связью (ПОС) и является условием развития банковской системы. (см.рис. 2.).Рис. 2. Положительная обратная связь как условие развитие банковской системы.8

Следует отметить, что банковская система России претерпевала различные структурные и функциональные изменения. Так конструктивное изменение наступило в 1987 году (тогда еще СССР), когда советское руководство приняло решение о реорганизации банковской системы. Начавшая работать реорганизованная система включала Государственный банк СССР и пять специализированных банков (см. рис.3.).9

Рис. 3. Банковская система СССР в начале 1988 года.

За короткое время произошла новая трансформация банковской системы, которая имела такое строение (рис. 4.)10



Рис. 4. Трехуровневая банковская система СССР (1988 – 1991 гг.).

И как итог мы можем наблюдать нынешнюю российскую банковскую систему двух ярусов: Банк России (банк банков) и широкую сеть коммерческих, ипотечных, инновационных и других банков (рис.5.).

Банковская система в отличие от отдельного банка предполагает такое понятие как «покупательная способность». Осуществление инноваций в любой форме возможно только при создании дополнительной «покупательной способности». Для развития реальной экономики необходимо кредитование деятельности предпринимателей и хозяйствующих агентов. Как раз здесь и выявляется огромное значение кредитной системы как составной части банковской системы. Ведь кредит открывает предпринимателям, хозяйствующим агентам и домохозяйствам доступ к хозяйственному потоку благ.

Кредитная система с одной стороны представляет собой совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования и расчетов, с другой - это совокупность кредитно-финансовых институтов, осуществляющих расчеты и кредитование11.

Цель кредитной системы состоит в том, чтобы ни один рубль не выпадал из рыночного оборота. Деньги должны всегда “работать” в интересах социально-экономического развития. В конкурентно-рыночной экономике существует и постоянно воспроизводится противоречие между желающими сберегать и желающими инвестировать. Кредитная система и есть тот механизм, который разрешает это противоречие. Учреждения этой системы осуществляют кредитование, т. е. трансформируют сбережения в инвестиции12.

В современной кредитной системе выделяют три основных звена: Центральный банк; коммерческие банки; специализированные кредитно-финансовые институты13.

Главенствующее положение занимает Центральный банк, но о нем во второй главе. Коммерческие банки (далее КБ) представляют собой главные «нервные» центры кредитно-денежной системы. Услуга коммерческого банка может быть определена как банковская операция, осуществляемая по поручению клиента в пользу последнего и за определенную плату. Конституирующие операции КБ подразделяются на пассивные (прием депозитов, т. е. привлечение средств клиентов) и активные (выдача кредитов, т. е. размещение средств). Прибыль банков формируется как разница между суммой процентов, получаемых ими по выданным кредитам, и суммой процентов, уплачиваемых ими по депозитам. В настоящее время КБ готовы предложить свом клиентам до 200 видов различных банковских услуг и огромного количества операций.

При этом нужно иметь в виду, что по важнейшим параметрам отечественные КБ значительно уступают западным. В 2004 г. доля кредитов производству в суммарных активах российских КБ составила 44 %, а в различных государствах – 60-70%. Отношение банковских кредитов к ВВП в России – 18,8% против 113% в Германии, 119% в США, 193% в Японии. Отношение банковских активов к ВВП в России - 42,5%, на Западе – 250-300%. Отношение совокупных кредитов банков к денежной массе (М2) в России – 72,2%,в США и Японии – 180%. В России одно банковское учреждение приходится на32 тыс. человек, тогда как в Англии, Ирландии, Швеции – на 4-5 тыс., США – на 2 тыс., Германии – на 1,5 тысяч. Величина активов у нашей среднестатистической кредитной организации (без учета Сбербанка) достигает 100 млн. долл., а в Южной Корее – 4 млрд. долл., Японии – 45 млрд. долларов

Приведенные цифры говорят о том, что российские КБ пока неудовлетворительно выполняют свою главную функцию – служить механизмом образования, накопления и перераспределения капитала в национальном хозяйстве, превращать средства населения и корпоративного сектора в ссуды и инвестиции, помогать развитию предпринимательства14. Таково достоверное и определяющее положение КБ в Российской экономике.

Особое место в современной рыночной экономике занимают специализированные кредитно-финансовые институты, такие как пенсионные фонды, страховые компании, взаимные фонды, инвестиционные банки, ипотечные банки, судно - сберегательные ассоциации и т. п. Аккумулируя громадные денежные ресурсы, эти институты активно учувствуют в процессах накопления и эффективного размещения капитала.

Таковы все совокупные элементы кредитной системы государства, ядром которой выступает банковская система. Следует описать основные характеристики, показатели и обобщенный итог состояния банковской системы страны.

Так заместитель председателя Правительства РФ, Александр Жуков, отметил, что макроэкономические показатели в 2004 г. в целом способствовали развитию банковской системы. Об этом говорят следующие показатели: собственные средства кредитных организаций за 11 месяцев выросли на 13%, т. е. на 922 млрд. руб.; сохранялась тенденция роста кредитных вложений банков, объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым предприятиям и организациям, увеличился более чем на 30%. «Это очень важный показатель, - отметил зампред Правительства РФ, - поскольку это кредиты реальному сектору экономике, и их увеличение свидетельствует об увеличении инвестиционной активности в целом». Высокими темпами развивалось в 2004 г. и потребительское кредитование – объем кредитов, представленных физическим лицам за январь-ноябрь, вырос в 2 раза. Финансовое положение кредитных организаций существенно упрочилось в прошлом году – за 11 месяцев они получили 168,2 млрд. руб. прибыли, это на 44% больше, чем за соответствующий период 2003 г. Летом произошла определенная стагнация на межбанковском рынке, отток вкладов населения из ряда банков. Но довольно быстро эта тенденция была преодолена, и к концу 2004 г. произошел устойчивый прирост среднемесячных вкладов населения – более 3%, а в целом за 2004 г. – на 28%. Объем кредитов увеличился почти на 35%, а их доля в активах банковского сектора достигла 46%15.

Кризис доверия, поразивший российскую банковскую систему летом прошлого года, обернулся для многих кредитных организаций, заметным снижением объемов активно - пассивных операций и существенным сокращением ликвидных активов банков. Повышением процентных ставок по кредитам и главное падением темпов притока сбережений населения в банковскую систему, ростом оттока капитала из страны, а также значительным сокращением притока зарубежных кредитов и займов в банковскую систему из-за снижения доверия к российским банкам со стороны зарубежных инвесторов. В результате к концу 2004 г. фактическая величина активов банковской системы оказалась ниже ожидаемой примерно на 250 млрд. руб., или 1,5% ВВП.





1998

1999

2000

2001

2002

2003

2004

Активы

51

59

84

105

130

190

255

Собственный капитал

4

6

10

15

18

27

34

Кредиты предприятиям и организациям

15

17

27

39

50

82

117

Кредиты населению

3

1

2

3

4

10

22

Портфель ценных бумаг

13

12

17

19

25

34

39

Средства населения

10

11

16

23

32

48

70

Средства предприятий

17

17

26

30

34

46

71

Рассчитано по данным Банка России.

Таблица 1
К концу года благодаря сохранению благоприятной внешнеэкономической конъюнктуры, активному притоку валютной выручки в страну, росту банковской ликвидности вслед за снижением обязательных резервных требований до 3,5%, укреплению рубля и повышению суверенного рейтинга России до инвестиционного уровня международными агентствами Fitch и Standart&Pool`s ситуация в банковском секторе стала улучшаться. Началось постепенное снижение процентных ставок по кредитам и рост притока банковских вкладов населения. И в итоге сложилась положительная динамика в российской банковской системе (Табл. 1)16

Из-за снижения темпов банковской системы соотношение ее активов и ВВП в 2004 г. практически не изменилось (42,5 против 42,4% в 2003 г.).Так же незначительно по отношению к ВВП увеличился объем вкладов населения (11,7 против 11,5% соответственно). Больнее всего летний кризис доверия ударил по капиталу банковской системы. Его размер по отношению к ВВП сократился на 0,6%, до 5,6% (Табл. 2)17.





1998

1999

2000

2001

2002

2003

2004

Активы

39,8

32,9

32,3

35,3

38,3

42,4

42,5

Капитал

2,9

3,5

3,9

5,1

5,4

6,2

5,6

Кредиты предприятиям и организациям

11,4

9,2

10,4

13,2

14,7

17,2

18,8

Средства населения

7,6

6,2

6,1

7,6

9,5

11,5

11,7

Источник: Банк России
В
Основные показатели развития банковской системы, (на конец года), % ВВП

Таблица 2
2005-2006 гг. развитие банковской системы, так же как и развитие экономики в целом, будет определяться, в первую очередь, изменением внешнеэкономической конъюнктуры и направлением движения капиталов. В условиях высоких мировых цен на нефть и стабильного (укрепляющегося) курса рубля банковская система будет демонстрировать уверенный рост, несмотря на сохраняющуюся неразрешенность многих структурных проблем: низкая капитализация, слаборазвитые региональные рынки капитала, высокая концентрация кредитных рисков.

В ближайшие годы независимо от внешней конъюнктуры розничных бизнес банков будет расти опережающими тепами по сравнению с другими сегментами рынка банковских услуг. Вклады населения станут основным источником расширения ресурсной базы кредитных организаций. Быстрый рост банковской системы на фоне укрепления рубля повышает ее инвестиционную привлекательность для иностранного капитала.

В зависимости от динамики мировых цен на сырьевые товары, направления движения трансграничных потоков капитала и ответной реакции российской экономики можно выделить три основных сценария развития национальной банковской системы: оптимистический, консервативный (наиболее вероятный) и пессимистический (табл. 3.)18. Все сценарии учитывают введение с середины 2005 г. уведомительного порядка открытия счетов российскими предприятиями и организациями за границей.






2004

2005

2006







Опт

Конс

Песс

Опт

Конс

Песс

Активы

42,5

44,8

44,2

43,5

48,0

46,5

44,5

Капитал

5,6

6,1

6,0

5,9

6,8

6,5

6,1

Кредиты предприятиям

18,8

20,7

20,4

19,9

22,7

22,1

20,7

Кредиты населению

3,7

4,9

4,6

4,4

6,3

5,6

5,1

Средства населения

11,8

13,9

13,5

13,2

15,8

15,1

14,4
С
Основные показатели развития банковской системы, % ВВП (на конец года)

Таблица 3
огласно имеющимся оценкам, отток средств предприятий и организаций из российских банков может составить более 5 млрд. долл. в год, что снизит ежегодные темпы прироста активов банковской системы на 5-10%. Несмотря на это, все три сценария характеризуются опережающим ростом банковского сектора по сравнению с темпами роста экономики и дальнейшим повышением емкости национального кредитно-финансового рынка.

Сценарии развития банковского системы:

Оптимистический: предполагает сохранение высоких мировых цен на нефть (на уровне 40-45 долл./барр.) и темпов роста ВВП на 7,5-8% в год. Развитие банковской системы будет идти особенно высокими темпами: банковские активы вырастут за два года до 48-48,5% ВВП, кредиты экономике – до 28-29% ВВП. На российский банковский рынок возможен приход крупных западных финансово-кредитных институтов.

Консервативный: предусматривает сохранение инерционных тенденций в развитии экономики страны и ее финансово-банковского сектора. При мировых ценах на нефть на уровне 30-35 долл./барр. Рост ВВП составит 6-6,5% в год. В этих условиях банковские активы вырастут за два года до 46,5-47% ВВП, кредиты экономике-до 27-27,5% ВВП. По опт. и конс. Сценариям можно прогнозировать усиление ориентации финансово-банковской системы на работу с реальным сектором экономики, что выразится в повышении доли кредитов экономике в активах банков с 53% на начало 2005 г. до 58-60%. Тогда к 2007 г. структура баланса многих рос. банков приблизится к структуре баланса кредитных организаций развитых стран.

Пессимистический: предполагает замедление темпов роста экономики до 4,5-5% в год вслед за снижением мировых цен на нефть до 20-24 долл./барр. Существенно замедлятся темпы роста ресурсной базы банковской системы, в результате чего многие банки столкнутся с обострением проблемы ликвидности. Сокращение притока иностранной валюты обусловит снижение курса рубля, что будет способствовать увеличению спроса банков на активы иностранной валюте. Тем не менее к 2007 г. активы банковской системы растут на 1,5-2% ВВП (кредиты - примерно на 2,5-3% ВВП).

Таким образом российская экономика и в частности банковская система пребывают пока в состоянии, когда наметился новый веток эволюции – от дерегулирования к возрастанию госвмешательства в организацию современного рыночного хозяйства. Идет поиск модели национального хозяйства и кредитного сектора, которая должна обеспечить динамичное развитие страны, позволяющее отвечать геополитические вызовы 21 века. Важно однако, чтобы эта модель была действительно рациональной, и страна не впадала в другую крайность.

  1   2   3




Похожие:

\"Банковская система ядро кредитной системы государства \" iconВопросы для подготовки к экзаменам и зачетам
Кредитная система РФ и ее структура. Банковская система РФ. Стратегия развития банковской системы
\"Банковская система ядро кредитной системы государства \" iconДокументы
1. /Банковская система Украина 2ver/240-1483.DOC
2. /Банковская...

\"Банковская система ядро кредитной системы государства \" iconКурс лекций Преподаватель Кустова Т. Н
Понятие о кредите, кредитных отношениях и кредитной системе. Кредитная система РФ. Принципы кредитования 5
\"Банковская система ядро кредитной системы государства \" iconДокументы
1. /Банковская система Украина/240-1460.DOC
\"Банковская система ядро кредитной системы государства \" iconДокументы
1. /Атомное ядро и др/Атомное ядро и др.doc
\"Банковская система ядро кредитной системы государства \" iconТема: «Банки. Банковская система» Цель
Образовательная: сформировать понятие банка, познакомить с функциями банка, видами банка, банковскими системами, заложить основы...
\"Банковская система ядро кредитной системы государства \" iconУрок по теме «Системы линейных уравнений»
Т. к. , то данная система не будет иметь решений, т к графики, соответствующие уравнениям системы, параллельны
\"Банковская система ядро кредитной системы государства \" iconИстория исследования белка
Коссель предположил, что эти белковые вещества можно рассматривать как некие простейшие модели более сложных белков, построенных,...
\"Банковская система ядро кредитной системы государства \" iconШпоры к госам (теория государства и права)
Наука это система обобщённых знаний. Тгп это система обобщённых знаний о государстве и праве. Наука: а сумма, обобщение б знание...
\"Банковская система ядро кредитной системы государства \" iconДокументы
1. /Info.txt
2. /Деньги, банковская система...

\"Банковская система ядро кредитной системы государства \" iconЛекция №10
Политика поддержания фиксированного курса. Временные колебания курсов валют. Валютный контроль. Международные валютно-финансовые...
Разместите кнопку на своём сайте:
Документы


База данных защищена авторским правом ©podelise.ru 2000-2014
При копировании материала обязательно указание активной ссылки открытой для индексации.
обратиться к администрации
Документы

Разработка сайта — Веб студия Адаманов